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什么是重疾险的观察期,投保重疾险的5个坑要注意

2018-07-09
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【导读】 消费者在选择重大疾病险时,应全面考虑自己的保障需求,只是短期消费,还是需要长期保障。

消费者在选择重大疾病险时,应全面考虑自己的保障需求,只是短期消费,还是需要长期保障。下面为大家推荐《什么是重疾险的观察期,投保重疾险的5个坑要注意》,欢迎阅读。

什么是重疾险的观察期,投保重疾险的5个坑要注意

一项调查表明,我国的投保者中,近80%的人打算优先购买健康险,其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险,怎样选择才能避免花“冤枉钱”呢?

什么是重疾险的观察期,投保重疾险的5个坑要注意

陷阱一:疾病种类多就代表着保障更全面

单从各家保险公司重大疾病险的种类上来说,就有10种、30种、40种,多则可达60多种。但是否列明的疾病数量越多就越好呢?其实不然。

病种越多,名目虽然繁多,但条件更加细致严格,反而成了有数的几种疾病。例如“癌症”,两个字几乎囊括了所有癌症(原位癌除外),再有“高残、瘫痪”也是很多种病症容易导致的结果。所以,实际上10种重大疾病保险的保障范围,要远远超出那些所谓保障20种、40种、甚至500种大病的保险。不难发现,其保费相差也并不多。

陷阱二:消费型价格便宜

消费者在选择重大疾病险时,应全面考虑自己的保障需求,只是短期消费,还是需要长期保障。对于需要长期保障的客户不应贪图小便宜,不仅保费会随着投保人年龄的增加而增长,还有可能因身体因素被保险公司禁止续保。

投保人还应当留意,合同是否是保证续保的。也就是说,当客户出现某些重疾病的前兆时,保险公司是否有权终止合同。对于有一定经济承受能力的投保人,还是应优先考虑购买储蓄型重大疾病险,可避免年老时难以续保的尴尬。

陷阱三: 即买即得病即赔付

有很多投保人以为,购买保险不久后如果被确诊重疾后,就可以立即获得赔偿。其实未必,重疾险都是有观察期的。

什么是重疾险的观察期?

观察期是指自保单生效之日起,在一定的时间内罹患重大疾病,保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来,重大疾病的观察期一般在30天到1年,各保险公司条款上规定的都不一样。

举个例子

小A近日刚买了重大疾病险,这份重大疾病险的观察期是90天,如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保单范围内的重大疾病,那么保险公司是不予赔偿的,或者只赔偿很少的一部分。

另外,还有一种可能会导致无法获得赔偿,那就是投保人在投保时故意没有告知保险公司自己的家族病史或之前曾经患病史,像这类因没有履行告知义务的投保人,一旦确诊患重疾,理赔时也是挺麻烦的。

还有这样一个案例,曾经有投保人因患肝癌向保险公司索赔,保险公司在理赔调查时发现,客户在投保前曾经患过慢性乙型肝炎,当时由于投保人因为忘了疾病史而没有告知,最终,该客户没有能获得理赔。

陷阱四:认为得不得病都可还本

“买保险要遵循基本保本,获利越多越好的不吃亏原则。”有不少投保人都有这样的想法,将购买保险作为一笔稳赚不赔的生意,这也是被部分代理人的虚假宣传所误导。

目前国内市场上的重大疾病险,从保险期限上分为终身的和定期的,按保险合同,一般保终身的是不返本的,定期的多是返还的;一些以附加险形式出现的重大疾病险,也多是不返本的。同时对于返还又分两种:返还本金和返还保额。

陷阱五:保额越高越好

据了解,重大疾病的治疗费用少则7万~8万元,多则10多万元甚至更高,因此购买10万~30万元的保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。每隔三五年,投保人就应该对保单进行检查,看看是否有必要追加保额,并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

延伸阅读:关于健康险的一些问题

健康保险的保险期限一般是怎样的?

除重大疾病等保险以外,绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险通常为1年期的短期合同,原因在于医疗服务成本不断上涨,保险人很难计算出一个长期适用的保险费率,而一般的个人寿险合同则主要是长期合同,在整个交费期间可以采用均衡的保险费率。

健康险中的免赔额条款怎样理解?

免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康保险中,一般均对—些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定,即保险人只负责超过免赔额的部分。一方面,对金额较低的医疗费用,被保险人在经济上可以承受;同时,规定免赔额后,可以省去保险人因此而投入的大量工作。另一方面,免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制,避免不必要的浪费。免赔额的设计一般有三种:一是单一赔款免赔额,即针对每次赔款确定一个免赔额;二是全年免赔额,即按全年赔款总计,超过一定数额后才赔付;三是集体免赔额,即针对团体投保而言,规定了免赔额之后,小额的医疗费由被保险人自付,大额的医疗费用由保险人承担。如果是一个家庭投保,免赔额可在整个家庭成员费用之和的基础上规定。

重疾险有定期和终身两类吗?

是的。按保险期间划分,可以将重大疾病保险分为定期和终身两类。①定期重大疾病保险。定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定(如10年),也可以按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。②终身重大疾病保险。终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。“终身保障”的形式有两种:一种是为被保险人终身提供重大疾病保障,直至被保险人身故;另一种是指一个“极限”年龄(如100周岁)。当被保险人健康生存至这个年龄时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任,费率相对比较高。

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